保骉车险将以合作共保的形式联手,作为与平安集团的元老-平安产险终于迎来了3.0时代

走过28载风云,作为与平安集团的元老-平安产险终于迎来了3.0时代。

11月6日,中国平安(601318,股吧)的互联网金融棋局再落一子,旗下平安产险携手众安保险联合推出国内首个O2O合作共保模式的互联网车险品牌——“保骉”车险。据悉,这也是国内车险费改后首个“互联网+”样本,保骉车险将率先在首批进行费率改革的6省市中开展,并随费改节奏推广到全国。

3.0为何物?用当下最时髦的词来讲,就是共享。

据介绍,所有保骉车险用户都将受赠OBD设备使用权,在获得用户授权后记录用户的驾驶行为数据。用户的驾驶行为习惯将成为大数据分析的一部分,为车险的多维度定价和服务推送提供参考,平安与众安也将根据用车的习惯、频次、程度等,来设计用户的“理想车险”产品,实现“一人一车一价”。业内人士指出,这是首次由两家保险公司以合作共保形式推出的车险,并正式提出多维度定价因子和差异化服务等概念,意味着保骉车险将成为互联网车险的范式,以领路人身份搭建未来车险的蓝图。

值得关注的是,与平安集团以往的内部整合不同,步入3.0时代的平安产险未来将不再局限于内部的资源整合,而是将”互联网 车生活“的发展模式向全行业开放,携手集团内外部合作伙伴,共同利用新科技,打造更加强大的、开放式互联网车生活平台。

O2O合作创新 共保模式定义互联网车险

简单点讲,就是不再局限于内部整合,而是跨界融合。实际上,在混业经营、深化改革、竞争加剧、合作共赢的时代洪流下,跨界融合是2016年中国企业的必走之路,共享经济也因此火遍“朋友圈”。

特斯拉CEO Elon Musk曾说过,“去火星,是我能想到的最激动人心的冒险。”11月6日“保骉”车险的发布会正是以“上火星”为主题,平安、众安产品开发人员带领现场观众一起大开脑洞,共同探索未来互联网车险的蓝海。

共享3.0时代

根据双方披露的合作信息,保骉车险将以合作共保的形式联手,依靠双方大数据资源,以OBD、ADAS、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动,力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。在定价方面,保骉车险依靠互联网大数据,根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价;在核保方面,该产品将充分参考平安多年积累的赔付数据,并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析;在服务方面,则充分依托平安业内领先的线下理赔服务能力,为客户提供多通道场景式的服务体验。

与平安集团同岁的平安产险,用28年韶光,走过了以“传统渠道、产品导向”的1.0时代和“渠道改革、科技驱动“的2.0时代,在2016年伊始,在集团”综合金融 “和”互联网 “的综合指引下,正式步入通过科技和互联网开启开放、合作、共享的3.0时代。

“平安是国内车险行业的领头羊”,在谈及双方合作时,众安保险CEO陈劲表示,在未来互联网车险蓝海中,众安需要平安这样的合作伙伴,作为领路人共同探索车险未来。

按照平安集团副总经理兼首席运营执行官兼首席信息执行官陈心颖的构想,在平安集团“四个市场、两个聚焦、一扇门”互联网金融战略体系中,汽车市场还有很大潜力,平安集团希望在车主生命周期的每一步与外部合作,共同打造车主生态圈。

凭借其积累的历史数据和强大的定价能力,平安产险深度参与了整个产品的设计流程,同时保骉车险的真正落地,更离不开平安行业领先的理赔服务能力。据了解,2015年平安产险上线了车险理赔新模式,业内率先由传统直线式向多通道场景式组合车险理赔模式转变:简单车损、人伤类案件,客户可通过一个电话即自主完成理赔全流程;必须要现场查勘处理的案件,平安产险依靠自主研发的E理赔手持智能终端,可一站式完成现场查勘、定损、收单,在一个触点解决所有客户需要。截至目前,超1/4的平安客户享受过赔款1日内到账的极简体验。

具体来讲,平安产险计划充分利用多年积累的线下、线上独特优势,将集团的综合金融产品嵌入用户的生活服务,逐步横向迁徙,最终实现“一个客户、一个 账户、多项服务、多个产品”,推动集团“综合金融 ”落地;与此同时,平安产险围绕用户的“购车、用车、养车、修车”等全生命周期的各类需求,进一步充分 发挥平安在客户资源、大数据、互联网、IT系统等方面的技术和优势,将“互联网 ”的发展模式向主机厂、经销商、修理厂等行业合作伙伴开放,共同打造更加 强大、开放的车主生态服务平台。

多维度定价因子 车险费改后首个“互联网+”样本

平安产险互联网事业部总经理李林斐告诉经济观察网,平安好车主平台对接了两部分,一部分是C端对接客户,另一部分对接合作为车主提供服务。车生活的 服务也包含三类,首先是平安集团内部银行、证券、信托、P2P等金融生活服务;第二类是外部的用车生活服务,包含车的加油、维修、保养等;第三类则是对车 主的服务,比如基于地理位置的吃喝玩乐服务。

数据显示,截至2014年末,中国车险市场规模超过5000亿,车险市场规模有望突破万亿,市场前景广阔。2015年2月3日,保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,提出6月份在六省市正式启动车险费率市场化试点。

诚然,共享即完全的开放。平安产险的共享车生活远不止如此。

“大数据可能会改变你对车险的理解”,平安产险总经理助理王国平曾指出,大数据可以让车险从一类一价迈向一人一车一价,“驾驶人的生理、心理、行为模式,以前可能做不到用数据衡量这些指标,以后可以慢慢可以做到。未来的车险定价,价格跟车和驾驶人,包括行驶路径都有关联。”

如果说在产业链的共享是为了提升车主体验,那么与竞争对手的共享则说明平安产险挑出了“争个你死我活”的车险行业现状,真正开始探索合作共赢之路。

此次保骉车险提出多维度因子定价概念:在自主核保因子中,尝试引入更多的维度对车险进行定价。这意味着保骉车险将整合合作双方既有的大数据资源,不断更新并力求覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据,以丰富车险的定价因素。

在今年11月份,平安产险便与互联网在线保险公司众安保险合作推出保骉车险。除了销售之外,这款保险的定价、理赔、服务等各方面都是有平安产险承 担。这是国内首个以O2O合作共保模式推出的互联网车险,也是国内车险费改后首个“互联网 ”样本。保骉车险率先在首批费率改革6个地区中开展,并随着费 改节奏于今年再增加12个地区,逐步推广到全国。

而车险产品定价开发方面,平安产险有着先天的优势。平安产险精算部负责人透露,早在2002年平安产险就推出国内首张与国际接轨细分风险的车险费率表。“加之我们3500万车险客户的数据积累,将为保骉车险多维度因子的精准定价奠定坚实基础。”

如果说众安保险与平安产险的共享合作抹不去兄弟公司的色彩,那么平安产险打算与中小保险公司共享理赔和服务的想法便真的有些颠覆了。

无科技不车险 车联网引领车险新趋势

平安产险总经理助理朱友刚透露,平安产险保险业务的开放,伴随着用户从线下向线上的迁徙,目前平安好车主APP有1100多万用户,希望今年能够把 大部分客户搬到线上享受服务。而这些线上线下的服务,平安产险也对同业竞争对手中小保险公司开放,与之共享平安产险的优势所在——理赔和服务。

此次保骉车险的另一大亮点是车联网的广泛使用:所有保骉车险用户都将受赠OBD设备使用权,在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据,之后,众安保险将对用户的驾驶行为习惯进行分析,根据用车的频次、程度,来设计不同的产品,为车险的多维度定价和服务推送提供参考。

UBI已准备好

未来,以OBD、ADAS等为代表的车载硬件技术将成为车险乃至整个车险产业链的助推器。众安车险创新中心相关负责人杜俊林表示,“互联网车险中最重要的就是数据的获取。UBI等就是基于硬件设备的创新及模型的优化,未来甚至能精细到在极端天气时提前给车主各种安全的建议,最终带来赔付率的降低。”

实际上,从一个观察者的角度看,平安产险3.0时代的跨越和改变,或许跟这个时代核心竞争力产生变革息息相关。所谓,天变了,人变了,道亦要变。

“获取车主驾驶习惯、行车路径等数据,车联网是一种实现途径,如果你拥有良好的驾驶习惯,保险公司就可以给你优惠。”王国平强调,车险的目的除了保障车主权益,同时也会引导车主改善风险。“值得注意的一点是,假设你装载了车联网,并愿意与保险公司分享行驶数据,这本身会促使你自觉改善驾驶风险,这一点,已经得到证实。”目前,保骉车险推出的“好车主好服务”即通过OBD收集车主信息、根据大数据筛选出驾驶习惯好的车主,向他们推送洗车、养车、用车等车生活增值权益,鼓励用户提升信用和驾驶习惯。

平安产险董事长孙建平也是认可这个观点的,“1.0时代车险的方向性还不够,保险公司没有建立起自身成长的动力,还是通过提高佣金费用卖保险产品的阶段;到了2.0时代,保险公司都开始利用科技来改变服务体验,建立其以服务为核心的竞争力。”

“保骉车险受益于OBD等车联网的发展,同时我们也希望未来,随着保骉车险的普及,能够让更多车主正确认识OBD等车联网技术,期待保骉车险能反哺整个车联网行业的发展。”众安保险COO许炜透露,保骉车险未来将利用OBD技术鼓励绿色出行,有效降低排放量。

那么3.0呢?此时产险公司的核心竞争力又在哪里?

“互联网是一种生态,科技和移动互联正在改变一切。互联网+则开创了另一种新的生态,未来的保险产品,不仅提供风险保障,更注重提供极致的用户体验。“平安产险总经理助理王国平透露,立足平安集团“一扇门、两个聚焦、四个市场”的互联网战略,平安产险近年来持续应用科技手段提升用户体验,同时积极推动跨界融合,为用户带来更多领域服务体验的提升。“相信平安的精益服务与众安的互联网基因的深度融合,将为行业带来更多变革的可能。”

“3.0时代带来的是商业模式的变革,仅仅卖保险是肯定不行的,必须介入车生态,合作共赢才能拿到流量,而拿到流量才能带来定价的改变。”平安产险总经理助理王国平对经济观察网直言。

刚刚发布的三季报显示,平安集团互联网金融业务正在高速增长。截至2015年9月30日,平安互联网用户规模近1.97亿,较年初增长43.2%,互联网金融业务的用户总量达1.45亿。同时,移动端用户增长迅猛,APP总用户规模达7,257万,较年初增长268.2%。。

谈到定价,就不得不提市场上吵得火热的UBI车险。号称改变车险定价模式的UBI车险今年不仅吸引了广大车主的目光,纷纷加入体验的行列;在资本市场上也获得颇高估值,据经济观察网了解,一家UBI车险概念公司A轮获得了近亿元投资。

由于中国车险市场一直以来的费率管制,这么多年来保险公司没有动力也没有数据和能力进行精准定价。随着近两年车险费率市场改革的推进,保险公司获得了一定的定价权,完全市场化定价也指日可待。随着车改契机,精准定价将慢慢成为产险公司差异化竞争的关键。

然而,目前市场上的UBI车险并没有解决车险的核心难题-定价。

一位中小保险公司互联网事业部曾向经济观察网透露,UBI车险的关键是收集到车主的驾驶行为数据,从而精准识别基于人的风险,并进行定价。但是目前 市场上真正探索UBI尝试收集驾驶者数据的基本都是科技公司,他们收集到数据之后并没有能力做模型来对其进行定价,大多都是按照传统返现的方式将优惠返给 消费者,并没有从源头解决定价问题。

孙建平告诉经济观察网,实际上平安产险通过大数据研究风险定价因子已经三四年了,已经建立起了风险筛选和定价体系,未来还要基于好车主APP等移动端获取更多大数据的行为因子、信用的因子。

“我们目前已经有了几十个定价因子,UBI研究得也已经比较成熟了,会根据车险改革的进程推出UBI车险。现在保骉车险的客户有个性化定价的需求, 可以免费申领OBD车载盒子,我们根据收集到的数据会有一个个性化的保费”,王国平透露,至于这个模型是否会向其他中小保险公司开放,则要看合作的点,必 须是共赢的。