办理车辆抵押贷款的正规操作流程是,本文将重点从车抵贷中车辆质押和抵押两种业务类型进行探讨

质押车辆将被借贷机构控制,借款人在借款期间无法使用;抵押车辆仍然可以将车辆开走,不影响车辆使用。两者的区别不光是车辆归谁占有,还有是否要办理抵押登记。

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新华社北京5月10日电“车辆按揭还没还清?急用钱?没问题,借钱找我们,月息只要×分起。”经常使用民间借贷的朋友对于这样的推广短信内容并不陌生。相较于房产抵押,车辆具有较为灵活的变现能力。但也正因为有手续简单、变现难度低等特点,将车辆二次抵押甚至多次抵押的情况屡见不鲜。“二押”的风险有多高?隐患又有哪些?“中国网事”记者对此进行了调查。

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一辆车可以抵押多次 借款半小时极速到账?

车窗门插广告我们在生活中已经随处可见,而关于车抵押业务的广告更是屡见不鲜。这里所说车抵贷业务指的是二手车辆的抵押和质押业务,这类业务往往在广告语中会看到:审批快、当天放款、操作方便灵活等类似的用语,这也体现了这类业务的特点。

许多人因为经济等方面原因要将汽车质押或抵押。汽车的抵押和质押一般又被成为“活押”和“死押”。但大部分人还是不太清楚汽车质押和汽车抵押的区别,下面是律师365小编就为大家介绍汽车质押和抵押的区别,希望能对您有所帮助。

汽车是很受P2P平台欢迎的抵押物之一。据联众金融创始人李明昊介绍,这是因为车辆作为抵押物,流通性好,一些用户数大的车型也有较强的变现能力,平台处置风险较小,另外“车抵贷”的贷款年化利率更是可达20%以上。它兼具利润好、门槛低等特点,所以车抵贷在P2P平台上较受欢迎。

从汽车金融业务来讲,车抵贷是汽车金融细分领域的一种业务形态,利用二手车辆的价值来解决贷款人的资金需求问题。从P2P网贷平台来讲,车辆做为抵押物成为借款的一端在平台中发标,更符合小额分散的监管合规要求,并且对车辆资产控制和处理相对容易一些。

一、汽车质押和抵押的区别

据业内人介绍,办理车辆抵押贷款的正规操作流程是:平台和借款人先看车,然后到车管所做汽车抵押登记,接下来签订借款协议,再进行放款。一般来说,车管所只给办理一次抵押。

简单介绍了车抵贷业务,本文将重点从车抵贷中车辆质押和抵押两种业务类型进行探讨。对行业了解的朋友大致清楚两者的基本情况,质押车辆将被借贷机构控制,借款人在借款期间无法使用;抵押车辆仍然可以将车辆开走,不影响车辆使用。两者的区别不光是车辆归谁占有,还有是否要办理抵押登记。

车辆抵押与质押最大的区别点在于是否转移占有、是否需要办理登记。由于车辆抵押和质押的不同特点使得车辆抵押与车辆质押适用于不同的场合,如银行的一手购车汽车消费贷通常是采用车辆抵押的方式,客户因新车购置经费紧张,可以通过银行贷款的方式筹集资金购买车辆,不影响车辆的使用。如客户筹集借款不是为了购买新车,只是以车辆作为担保物筹得资金,在民间借贷的场合,借贷机构为了简化手续快速变现,可能更倾向于采用车辆质押的方式。这两种方式各有其特点,同时不同担保方式的选择对借贷机构来说风险各不相同。

车管所不给做二次抵押登记的本意是为防止过度抵押,但实际操作中,一些“二押”行为往往绕过这套风险控制机制。一些机构愿意给车辆提供“二押”。

一、两者业务特点

二、车辆抵押

记者以急需贷款的车主身份联系了一家位于北京的车贷公司,该公司的宣传广告宣称能够提供车辆“二押”服务。当得知记者要用月供车贷款时,客服表示:“可以操作,但是利息要高一些,如果离还清贷款时间还长,月息可能在2分左右。”客服还表示:“因为是按揭车,还拿不到机动车登记证书,因此需要留下备用钥匙,还需将车开到公司安装GPS,以免欠款跑路。”

1.质押业务特点

(1)什么是车辆质押

在安徽一家车贷公司,记者询问能否以一辆市价50万元刚按揭还贷3个月的车“二押”借10万元,该公司蒋经理爽快表示,不管押不押车都可贷款,公司是自有资金,最快半小时放款。

借款人根据车辆日常使用情况去做选择,如果是车辆使用频次较低、需求较小,借款周期短,仅仅为了急于筹措资金可以选择利息较低的质押方式。在业内通俗的说法是押车,也称为“死押”,即借款人为了申请借款将机动车交付给出借人,同时约定如果借款人到期不还钱的话,出借人有权对车辆进行处置。

《物权法》第二百零八条将质押的定义为“为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。”

bob体育黑平台网 ,蒋经理说:“不清楚你前面在哪里贷的款,所以要押车,月息2分,还需要缴停车费500元,一个月还2500元。如果能证明在汽车金融公司或者银行贷的款,那车可以开走,不过月息要提高到3分5,还需要交1500元的GPS安装与使用费。”

车辆质押需要以书面方式订立质押合同。合同必须要包含的内容:被担保债权的种类和数额,债务人履行债务的期限,质押财产的名称、数量、质量、状况,担保的范围,质押财产交付的时间等。

车辆质押,在业内通俗的说法是押车,即借款人为了申请借款将其依法所有的机动车交付给出借人,同时约定如果借款人到期不还钱的话,出借人有权对车辆进行处置。

如果没钱还了,车怎么办?

借贷机构需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆,一般需要24小时派人看管,防止车辆发生意外。在办理车辆质押手续,借贷机构一般需要将机动车登记证、行驶证、购置附加税证、购车原始发票或二手发票扣押。一旦发生逾期的情况,出借人会及时将车辆进行处置。

(2)车辆质押的风险

据业内人士介绍,正常来说一辆车“二押”时的权值不会超过之前抵押后车子剩余的价值。例如一辆价值10万元的车,如果已经找一家金融机构贷了6万元,那还有机构愿意贷3万元给借款人,这也避免了债权人之间发生纠纷。如果借款人还不上钱,就把车子处置掉,两家贷款机构分钱。

2.抵押业务特点:

对于借贷机构而言,车辆质押业务开展起来方便灵活,前期做的工作少,在某种程度上就意味着未来可能需要承担的风险就大了。

但在实际中,由于车管所只有一次贷款记录可查,贷款公司经常无法真实判断一辆车到底是做了几次抵押。所以有些公司在接受“二押”后,会把车子扣押下来,这样万一借款方出现问题,公司能够通过处置车辆变现。

如果借款人日常对车辆使用频次较高,而且是刚需,建议选择抵押方式不影响对车辆的使用。抵押俗称“活押”,需要到车管所办理相应的抵押登记手续,抵押权人即享有优先受偿权。

车辆质押业务可能存在以下几个风险:

但这种形式做着做着就变了味,这是由于车贷领域有一个约定俗成的规矩,那就是不论这辆车之前的抵押状况如何,车在谁手里,谁就能处置。

车辆抵押需要以书面方式订立抵押合同,抵押合同一般包括下列内容:被担保债权的种类和数额,债务人履行债务的期限,抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属,担保的范围。

1、质押车辆被再次设定抵押

业内人士介绍,一些贷款公司对“二押”车辆放款时,会直接将车辆封存保管,一旦发生借款人跑路的情况,拥有封存车辆的债权人会立马联系“收车人”,将车辆作为“黑车”销往外地,以获得优先偿债权。

设立车辆抵押,除了签订书面的抵押合同,去相应部门的车辆管理所进行登记是必要条件。登记的过程既是保障抵押权效力的过程,也是验明该车是否存在重复抵押或者被查封等情况。登记后的所有权并没有发生转移,登记只是一定程度上对抵押人进行权利限制。

由于车辆质押权的设立没有办理登记手续,并没有对抗第三人的效力,存在车辆所有人将已经设立质权的车辆再次抵押给他人的风险。如果出质人将车辆出质后,又将该车辆抵押给第三方,并且进行了登记,就会出现质押权和抵押权并存的情况。最高人 民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十九条规定,同一财产法定登记的抵押权与质权并存时,抵押权人优先于质权人受偿。质押权与抵押权并存的情况下,一般会认定抵押权优先于质权。虽然质权与抵押权同属于担保物权,按照物权法的理念,设立在先的担保物权应当优先受偿,但现实中要打赢质权优先与抵押权的官司并费易事,但这不得不说是《担保法》与《物权法》设立过程中的一种疏漏。

但这类行为存在风险,从法律意义上讲,这种行业内约定俗成的做法不妥。“如果车辆抵押权经过登记,时间上也更早,即使车主再用车辆进行质押,这时经过登记的抵押权效力也优先于质押权。”上海善法律师事务所律师秦裕斌介绍说。

二、两者业务风险

2、质押车辆被转让给第三方

因此,处置质押车辆成了“黑色产业链”。债权人经常会争夺车辆实际控制权,甚至上演“抢车戏码”。“车在谁手上,谁借出去的钱才会稳。”业内人士表示。

1.质押业务风险

由于车辆质押业务中,如果出借人只是控制了车辆,没有办理任何登记手续,不能对抗第三人,也未能控制车辆所有权证或行驶证等证件,借款人将车辆卖给第三人的可能性非常大,而且出质人将车辆出卖的风险在法律程序上来看,操作起来不存在任何障碍。实践中,借贷机构一般需要将机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车原始发票或二手发票扣押,可在一定程度上降低这种风险。

成立联盟?出台政策? 如何让各方走向“共赢”?

风险一:由于车辆质押权的设立没有办理登记手续,存在车辆质押后再次抵押给他人的风险。而法律上规定在质押和抵押权同时存在的情况下,一般会认定抵押权优于质押权,现实中要打赢这场官司并非容易,时间和精力也消耗不起。

3、质押车辆被查封

一位多年从事车贷业务的业务员向记者透露,虽然一些P2P平台上的信息显示,一辆价值几十万元的车只融资几万元,看上去风险可控,利率合理,但实际上这辆车可能在多个平台做过抵押。如果融资的总金额超过质押车辆的实际价值,借款人还不清贷款,这就会产生坏账。

风险二:如果质押车辆仅仅是借贷机构控制了车辆,未能控制车辆所有权证或行驶证等证件,借款人将车辆卖给第三人的可能性非常大。

在车辆质押关系中,对质押权人而言有可能存在的另一外个比较大的风险是因出质人背负其他债务,而导致该车辆被查封。结果是质权人虽然占有了车辆,但在实现质权时会面临一定的障碍。

另外,为避免“二押”给P2P行业造成损害,一些P2P平台成立联盟来抵制“二押”行为。2016年6月,网贷天眼、微贷网等车贷平台成立“车贷联盟”,成员间共享数据。

风险三:借款人背负其他债务,导致该车辆被查封,同样会面临一定风险。

4、盗抢车或黑车的风险

“现在几家大的P2P平台在拒绝车辆‘二押’上做得都还不错,但也不排除一些被大平台回绝又急需用钱的借款人向民间金融机构求助的可能。”业内人士介绍,“民间线下的‘二押’,目前还难以完全监管。”

风险四:由于质押车辆未进行车管所登记,很难确认车辆本身是否存在盗抢车或黑车的风险,信息查询不全会导致面临法律风险,严重的涉嫌协助销赃等犯罪。

由于车辆质押业务不需在车管所办理登记,所以很难确认车辆本身是否“干净”,即使通过私人渠道能够查到车辆的相关信息,如果查证的信息不属实或者不完整,也可能会存在很大的风险。在这种情况下,质权人面临的可能就不只是车辆无法变现债权无法实现的问题了,还有可能涉嫌协助销赃等刑事犯罪。

今年5月4日,中国银保监会、公安部、国家市场监管总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》,明确要求“任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”,“民间借贷中,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金”。相关政策的落实,对于线下“二押”借贷行为将形成有效抑制。

风险五:被抵押车辆已经登记其他人的名字,办理车辆质押机构未进行查询,导致车辆实际所有权人与登记的所有权人不一致的风险。对于这种情况,应当要求借款人提供购车发票等取得所有权的依据,并可以要求借款人办理完登记手续后,再签订质押合同。

5、车辆实际所有权人与登记的所有权人不一致的风险

此外,网贷之家研究院院长于百程提醒消费者,要严防“套路贷”混入“二押”行业,作为消费者,要警惕“借款公司故意设置陷阱,引诱客户违约,再以此为借口强行收走车辆”的伎俩。

2.抵押业务风险

《公安部关于确定机动车所有权人问题的复函》(公交管〔2000)98号)根据现行机动车登记法规有关规定,公安机关办理的机动车登记,是准予或者不准予上道路行驶的登记,不是机动车所有权的登记。为了交通管理工作的需要,公安机关车辆管理所在办理车辆牌证时,凭购车发票或者人民法院判决、裁定、调解的法律文书等机动车来历凭证,确认机动车的车主。因此,公安机关登记的车主,不宜作为判别机动车所有权的依据。

风险一:车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车,此类客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款,借口是车管所下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。

车辆作为特殊动产,其特殊之处在于,一般动产以出资购买后实际支配使用为权利宣示,而车辆因上路行驶前须到车辆管理部门办理行驶登记,导致行驶登记这样一个被赋予公权力认可的行为被看作是车辆的权利宣示,但车辆还可能出现由他人出资购买的情形,因不似房屋之类不动产有国家法律明确规定登记为权属公示,故多发权属争 议。根据物权法以及上述各部门批复:机动车物权的设立、变更、转让和消灭采取的是登记对抗主义。即机动车物权的变动并不以登记为生效要件,完成交付即完成了所有权的转移,公安部门的登记并不是所有权属证明的依据,是行政管理登记。物权法同时规定:未经登记,不得对抗善意的第三人。就像现在有些地区实施车辆限购政策,没有购车指标的人通常会借用或者租用他人的指标(车牌号)来买车,严格来说,实际出资人应当是车辆的实际所有权人,然而,根据物权的公示效力,对外能够对抗善意第三人的是车辆所有权证书或者行驶证上登记的车主。因此,对于出质人与车辆登记部门登记一致的情况,作为质权人可以根据登记部门的登记情况来确定所有权人,但同时应当尽到注意审查义务。对于出质人与登记部门登记不一致的情况,应当要求出质人提供购车发票等取得所有权的依据,并可以要求出质人办理完登记手续后,再签订质押合同。如果要确保车辆质押关系中质押人的权利,在设立质押权时,可以在车辆交付时到相应的车辆管理所办理车辆质押的备案登记,这是实务中能被法院认可的对抗第三人的方式,但是车辆管理所是否配合办理此项业务,还需要咨询当地主管部门。

风险二:信用管理体系和信用评估技术本身不科学,信用管理维度缺失、不合理,车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

二、什么是车辆抵押?车辆抵押有哪些风险?

风险三:很多公司没有独立的风控线,部分风控流程业务人员参与,风控流程执行不到位很容易产生操作风险,如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。更有甚者审批人员明知该类客户风险较大,依然选择放款。

(1)什么是车辆抵押

风险四:单独强调是因为具有普遍性,很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态,很多公司对借款人同行负债评估不重视,借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司,最后甚至被倒卖黑车,结果人车两空。

《物权法》第一百七十九条将抵押定义为“为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。”

风险五:很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法,执行力欠缺,追车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的,如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

通俗来讲车辆抵押就是不转移车的占有(活押),仅需要抵押人与抵押权人到车辆登记部门办理相应的抵押登记手续,抵押权人即享有优先受偿权。

三、总结建议

(2)开展车辆抵押业务可能存在的风险和障碍

根据以上内容分析,车辆抵押和质押业务都存在一定的风险,那么该如何尽量规避这样风险发生?

1、无法控制车辆

1.如果是质押车辆,有专人进行车辆看管,以及妥善保存相关证件。当然如果是能和借款人谈妥,最安全方式一定是即办理抵押登记,又能控制车辆,保存相关证件。

车辆抵押最大的风险来源于抵押权人不能控制车辆这一事实,抵押人有可能将车辆通过非正规渠道处置掉,这样对于抵押权人很有可能到最后落得“车钱两空”。

2.如果是抵押车辆,现场评估车辆,车管所办理抵押手续,至少安装2个GPS,变更保险第一受益人。

2、车辆抵押登记部门设置障碍

3.首要在于人的征信,不良记录对于车辆风险是非常大的,通过征信系统对借款人做出征信报告,贷前面审确定借款人还款意向,以及还款来源尤为重要。

据我们了解,目前全国大部分省市的车辆登记部门是不给自然人或小贷公司等办理车辆抵押登记的,如果自然人作为出借人时,办理抵押登记可能存在障碍。这也使得很多借贷机构无法开展这项业务。当然,实践中,也存在这样的状况,就是自然人作为出借人与借款人签订车辆抵押借款合同,而在车管所办理抵押登记时将车辆抵押登记在该自然人授权的公司名下。我们有一个客户就是这么做的,而且这种模式也得到了北京市某区法院的支持。这个案子在诉讼过程中,被授权的公司向法院提交了一份证明文件,证明自己虽然是登记的抵押权人,但只是名义上的抵押权人,债权人才是真正的抵押权人。法院采信了这份证据。当然这只是个案,如果客户在开展业务之前咨询我们,我们是不建议采取这种方式来做的,因为严格按照法律规定来讲,这样做是有瑕疵的,因为法律规定的抵押权人必须是债权人本人。然而,说实话,实践中行政部门登记办法的限制,导致借贷机构如果严格按照法律规定的方式(严格做到债权人与抵押权人的统一)来操作,业务就没办法开展了,这种行政部门不为法律的实施提供便利的现状迫使大家不得不变换思维操作,在情理上是可以理解的,我们为客户提供的法律意见是站在最大限度地规避风险的基础上来做的,为了避免诉讼风险,建议尽量把前期手续做的更完善。

4.抵押车辆贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、是否停留敏感区域,根据预警信息发现问题果断处理。

以上就是小编整理的关于汽车质押和抵押的区别的资料,通俗的来说汽车质押车还在抵押者的手上,汽车抵押车则不在抵押者的手上,但汽车质押和抵押都存在风险,要事先想好应对措施以防突发情况的发生。如果您还有相关不明白的问题,可以咨询律师365吉林律师。

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